水管冻裂保险理赔讲座与问答

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【本报讯】美国华人石油协会(CAPA)、大休斯敦地区清华大学校友会(HTTA)、休斯敦中国人活动中心(CCC),于2月20日联合举办关于水管冻裂和其他极端天气造成房屋损坏的保险理赔须知的网络讲座。

二月的的第三周,休斯敦地区遭受了百年一遇的冰雪风暴。本地民居的建造原本并未考虑如此极端的寒冷气候条件,许多民众经历了水管爆裂且维修艰难的过程。主讲嘉宾安稳保险负责人杨德清先生,为大家详细介绍了水管冻裂所造成的损失的保险理赔过程和要点,针对性地指出了水管冻裂和其他极端天气造成房屋损坏的保险理赔面对的挑战。讲座包括答疑共持续两个半小时,上百人参加。

讲座之后的问答环节中,由于是朋友们正在面临的困难,提问热情非常高,讨论持续了很久。杨德清针对大家的具体问题及购买保险的相关要点,都做出了非常清晰细致的回答,给出了很多宝贵的参考和建议。

此次讲座是CAPA在2021年的第一次面向公众的活动,为2021年CAPA的活动掀起了第一个高潮。这次活动吸引了众多遍布大休斯敦地区的大量人员参与, 由于ZOOM在线会议参与人数有限制,会议开始前就已经爆满,很遗憾还有很多朋友因会议限额未能加入。CAPA将把杨德清先生的讲座的录像放在网上,大家可以随时关注。

https://drive.google.com/file/d/1Y8v7Av5RGXY0dFKksYidM5Zoz_T1nqQ2/view?usp=sharing

讲座内容及问题答疑整理如下,供未能参加讲座的朋友参考。

一.什么样的保单包含水管破裂保项

含水有关损害(water related damage)的保单才赔付水管破裂,不含水有关损害的保单不包含水管破裂。

(1)自住房的HOA+,HO3,HOB这样的保单都包含有水管破裂的保项,而HOA基本保法(basic form)里则不包含水管破裂的保项。

(2) 出租房TDP3这样的保单也包含有水管破裂的保项,而TDP1基本保法里则不包含水管破裂的保项。

下表是德州保险局各种保法的大概内容:

二. 含水管破裂的保单理赔受不受自付额限制?

受自付额限制,房屋保险通常有两个自付额,一个是AOP(allother perils), 另一个是Wind and Hail, 水管破裂属于AOP(其他灾害项)自付额,这项自付额一般是房子建筑保额的百分比,1%-5%,或者是个固定值,比如$2500. 自付额以内的损失客户需要自理,超出自付额的部分由保险公司支付。

.  HOA,TDP1基本保法水管冻裂能否得到理赔?

这次大面积水管冻裂属于冰雪严寒天气早成的,理赔若按照风和冰雹原因的话,基本保法也可以得到理赔,但自付额则受wind and hail项的限制。

四.  发生破裂后能否通过更新保单而获得理赔?

更新可以,但更新只能对之后的损失有效,不能理赔已经发生的损。

五.哪些损失可以在水管破裂保项里得到理赔?

若有保这项条款的话,由破裂引起的其他损失也在理赔范围里,比如因此而引起的建筑部分的拆开维修及维修后的复原,被水泡坏的财产,如地板,家具及个人物品的修理或更换。但需注意若水管破裂与日常维护有关,该修没及时修理,这样的话爆源的修换并不包含在保险理赔中。比如水管,热水器,洗碗机这部分的更换费用。

. 哪些损失不在房屋保险理赔范围内?

  1. 水管冻裂时房子是空的。
  2. 房子空闲若干天后造成的损失,空闲天数在保单里有说明。
  3. 正常使用与磨损造成的损失。
  4. 风、雪、冰雹造成的对庭院植物的损害。
  5. 持续与重复的水流造成的损失。
  6. 霉菌,除非保单有保。
  7. 淹水,地震,白蚁。

以下是德州保险局列出的房屋保险不包含的保项明细:

七. 如何理赔?

  1. 可以直接打保险公司电话。
  2. 有些保险公司提供了网上理赔的服务,很方便,可以上保险公司网站提交理赔申请和信息,既方便又快捷。
  3. 若有保险公司的电子邮件,也可以发电子邮件。
  4. 联系保险代理。保险代理是中介,没有理赔的权力,也需要将客户的理赔申请转达给保险公司,因为同样受灾,保险代理也许联系不上,这时就可以直接与保险公司联系。

八.理赔需要在事发多少天之内通知保险公司?

房屋保险是Per Occurrence (相对于claimmade)性质的, 就是说若损失发生在保单有效期之内的损失,在保单过期之后也可以理赔,这样的话时间几乎是没有限制的。所以保户不必着急,有足够的时间申请理赔,在灾害刚发生时保险公司联系不上没有关系,过几天,过几周再申请理赔都没有关系。但若条件许可,尽早申报会避免损害原因的疑问。

九.是否需要保险公司先评估后才能修理?

灾害出现时保险公司,保险代理都很忙,有时候打电话都需要很长时间,或者因为都在灾区,联系不上,这样也不用着急,保险公司允许应急修理,非应急部分最好等保险公司来检查过再修。坚持不了的部分可以先修理,每一步都留下照片,修理收据,事后再找保险公司理赔。比如水管破裂的修理就属于应急修理,墙壁的恢复若不急的话最好等保险公司看过在补回去,但若有照片证明,补回去后保险公司通常也能接受。泡坏的地板及家具,个人物品也最好等保险公司检查评估后再安排修理或换新。

十.修理是否需要专业人士?

德州从2019年9月以后规定水务修理不需要执照,若雇佣没有执照的水工修理,只要有正式发票与收据,照片,保险公司都能接受。不过修理若不符合行业标准,将来因这部分修理出了事故,保险公司有可能会追究修理方的责任。在商业保单里加上subrogation waiver一条,则可避免保险公司追究施工责任。

十一.隔壁邻居家漏水造成的损失谁来赔付?

漏水属于极寒天气的原因,不属于人为的责任,除非有建筑不合乎法规规定,所以邻居并没有责任,需要用自己的保险支付。

问题回答:

问: 这次理赔到底按风和冰雹灾害理赔还是其他灾害理赔?
答: 很有可能按风和冰雹理赔,但最后由保险公司决定。

问:水管冻裂时因为出差或出国,不在家,房子里没有人,能否理赔?
答:根据保险局规定,房子没有人住时的水管冻裂不能理赔,这要看保单规定。

问:房子刚腾空在市场上出售,就遭收了严寒损失,保险公司能否理赔?
答:冻裂不能理赔,其他损失根据保单规定的允许空闲的天数,若超出了规定天数,则不能得到理赔。

问:出租房还没有租出去,冰冻时没有人住,能否得到理赔?
答:空房子的损失不能得到理赔

问:在冻灾之前还有一个损失,能否与这次冻灾一起,算一次理赔?
答:不能,算两次理赔,受两次自付额的限制

问:租客没有采取措施包水管,能否追究租客的责任?
答:不能,房子维护是房东的责任

问:屋主没有买房子保险,能否用租客的保险理赔?
答:不能,租客买的只是租客的个人物品及三责险,不包含房子建筑部分

问:租客个人物品因水管冻裂,能否追究房东的责任,请房东赔付?

答:不能,租客的个人物品由租客自己的保险负责,房东对冰雪严寒冻坏水管没有人为责任,属于保险范畴。

问:水管漏水造成了房间局部地板或地毯损失,保险公司会局部修理还是更换整个房间?

答:原则上是修理复原,若不能复原,比如材料颜色不能搭配,保险公司会考虑更换整个房间(不是整个房子)

问:地面有水,是否等保险公司来看过再抽干,还是现在就抽干,现在抽干保险公司看不到损失会不会不理赔?

答:屋主要采取措施阻止损害的进一步发生,保留照片,保险公司会考虑。

问:地面抽干后,地板或地毯下面还有水残留,怎么办?能否打开晾干?

答:保险公司鼓励降低继续损害的所有措施,容易实现的措施可以先采取,难的等保险理赔员检验以后再请专业人士去处理。保留照片,协助保险公司了解损害的如实情况。

问:房子因为漏水住不了时可否租住旅馆?

答:可以,房屋保险或出租房保险里有个D项保险,就是保的loss of use,失去可居住性时外出租住旅馆的费用可以报销。

问:出租房若因漏水住不了时怎么补偿房客?

答:若是短期能修复,可以减免相应期限内的房租,房东可以从保险获得loss of use 的赔付,若是长期的,则可以无条件解除合约,让房客另找地方。

问:因为漏水损失需要修理很久,loss of use 能否赔付到上限?

答:保险公司会估计修理需要多久,最多可以赔付到该项的保额上限。

问:游泳池损害能否得到理赔?

答:游泳池属于其他结构,若申请保险时有报,会与分体车库,篱笆一样在B项里包括。

问:Townhouse 水管冻裂谁负责?

答:屋主负责,因为屋主拥有地上的结构,由自己的保险负责报销

问:Condo 屋主水管冻裂谁负责?

答:外部主结构由小区保险负责,而内部的设施及个人物品由自己的保险HO6负责。

问:这次冰冻理赔会不会涨保费?

答:理赔原因有两种,一种是天灾(weather related),一种与人的行为有关(non weather related), 这次理赔若算风和冰雹(wind and hail)的话就是属于天灾。天灾没有屋主责任,很多standard company 都不涨保费,而sur plus line公司还是会涨保费。若按水有关保项,即AOP理赔的话两个类型的公司都会涨保费。

问:报赔后发现损失小于自付额,可否撤回理赔?

答:可以,最好在理赔员还没到来之前,尽早给保险公司联系撤销(withdraw)理赔,这样就不会上理赔记录,否则,即便因自付额大于损失拿不到钱,也会有理赔记录。

问:买主能否查到房屋的理赔记录?

答:可以通过买保险询价时查到,或支付第三方公司费用查到。

问:理赔记录多会不会影响房屋的卖价?

答:非天气原因的理赔多会被认为与房屋或屋主有关,天气原因理赔与地区有关,看买家如何看待了。

问:没有保险能否得到理赔 ?
答:没有保险公司可以理赔,但若联邦政府或州政府有援助计划的话可以申 请。

再有其他问题欢迎与作者联系:

安稳保险办公室 713-952-5031

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