美国医疗保险类型和术语简介
美国的医保体系和医疗账单比较复杂，容易让人感到困惑，本文系统梳理了医疗保险的主要概念和常见术语，帮助您了解和选择最合适自己的医保计划。
一、医疗保险计划类型
1、Health Maintenance Organization(HMO)：自由度最低，一般保费较便宜，只涵盖HMO网络内诊所和医生提供的服务（紧急情况除外）。投保人要指定家庭医生（Primary Care Physician），看专科需要由家庭医生推荐转诊（referral），否则保险不报销。如果没有指定家庭医生，保险公司会根据您的地址随机就近安排，但可以随时更换。
2、Exclusive Provider Organization(EPO)：比HMO自由度稍高，同样只报销医疗网络内诊所和医生提供的服务(紧急情况除外)，但不需要指定家庭医生，看专科不需要家庭医生推荐转诊。
3、Preferred Provider Organization(PPO)：自由度较高，看专科不需要家庭医生推荐转诊，但保费一般较贵。包括医疗网络内和网络外的服务，但网络内自付费用会低很多。
4、Point of Service(POS)：介乎于HMO和PPO之间，比HMO选择多，但保费比PPO低；POS计划通常包括网络内和网络外的医疗服务，网络内自付费用更少；需要指定家庭医生，看专科需要转诊。
5、HDHP(High Deductible Health Plan)：高免赔额医保计划，比传统保险计划有更高的免赔额。保费通常较低，但在保险公司支付其份额（您的免赔额)之前，须先自掏腰包。HDHP可以与健康储蓄账户(HSA)相结合，允许您用联邦免税的钱支付某些医疗费用。
二、常见保险术语
1、Premium保费：为自己和家人购买医疗保险需要支付的金额，通常指月付（monthly premium）。
2、Deductible自付额：在保险理赔之前须先自付的部分。以自付额\$1000为例，您参保的期限内看病买药须自己支付最初的\$1000。当自掏腰包的医疗花销超过\$1000时，保险才开始负责理赔。自付额越低对投保人越有利，但相应的保险费也会较高。
3、Co-pay共付额（俗称挂号费）：即您为承保的医疗服务支付的固定金额。对某些特定项目，每次看病买药时自己需要支付的定额金额，不同保险公司的额度和具体做法（如把co-pay算在deductible之内或者另算）可能不同。Co-pay举例：有些医保计划看家庭医生一次\$25，专科医生一次\$50，买处方药一次\$15等。
4、Co-insurance共摊费用：在自付额deductible支付满额后，您应支付的医疗服务费用的百分比。以保险公司付80%、自付20%的co-insurance条款为例，如果看医生花了\$350，您先要自付deductible（假设是100美元），那么保险公司会为您付：(\$350-\$100)X80%=\$200；您需自付(\$350-\$100)X20%=\$50，这个\$50就是co-insurance.
5、Out of Pocket Maximum自付费用封顶：即保单期内（通常是一年）自付的最高费用，包括您支付的所有自付额deductible、共付额co-pay和共摊费用 co-insurance，但不包括每月保费premium、结清计费费用或非承保服务。当您自己支付的金额达到最高自付额后，保险公司应在许可范围内100%承担再产生新的医疗费用。
6、Maximum Benefit最高保额：即保险公司最高能为您报销多少费用。根据保险不同，可能会按单次（per visit）、投保的一年内（per policy year）、或者终身（lifetime）计算，最高保额越高越好、没有限制最好。所有符合平价医保法案条款的计划（如个人奥巴马医保）都没有限制。
7、Balance Billing欠费账单:网络外（非签约）医疗机构向患者收取的差额费用（保险公司支付的费用与医疗机构所收取的费用之间的差异）。天价账单多来自于此。
8、In-network医疗网络内:指保险公司网络内的医疗机构（加盟医生、医院、药房等）。基于网络内医疗服务和收费都有协议或合同保障的优点，保险公司一般建议参保人以此作为优先选项，同时在网络内能获得更多的保险报销。
9、Out-of-network医疗网络外:指保险公司网络外的医疗机构，即非加盟的医生、医院等）。一般co-pay、deductible和co-insurance在医疗网络外会高很多，甚至不报销。
10、Coverage保险覆盖/报销：保险计划所承保的具体项目、报销费用等。
11、Pre-Existing Conditions已有病症：即在购买保险前已经存在的健康状况（如已知病，慢性病、怀孕等）。部分非奥巴马医疗保险会拒绝报销已有病症的情况，但奥巴马保险则不能因为已有病情而拒保。
12、Prescriptions/RX处方药：处方药必须由符合资格的医护人员开具有效处方（Prescription）才能购买。
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（瑞源保险供稿，慕石编辑）